ASPMedia24

Главная Горячая тема ДОЛГОВЫЕ ГИРИ ЗАЁМЩИКОВ
04 Июнь 2020

ДОЛГОВЫЕ ГИРИ ЗАЁМЩИКОВ

Долговая нагрузка россиян достигла нового рекорда во время пандемии.

Уровень долговой нагрузки домохозяйств на 1 апреля 2020г. достиг исторического максимума - 10,9%, следует из обзора финансовой стабильности от Банка России. ЦБ рассчитывает показатель как процентное отношение обязательных платежей по кредитам к располагаемому доходу домохозяйства. Долговая нагрузка населения планомерно растёт с середины 2017г. (примерно с 8,7%), в основном за счёт необеспеченного кредитования. Уровень кредитной нагрузки по беззалоговым ссудам к 1 апреля увеличился до 9,2%, что сопоставимо со значениями кризисного 2014г.

Банк России отмечает, что высокая долговая нагрузка граждан и до кризиса, вызванного пандемией, считалась одной из уязвимостей финансового сектора. В четвёртом квартале 2019г. почти четверть заёмщиков (23%) отдавали на платежи по кредитам свыше 80% своего ежемесячного дохода. В начале 2020г. показатель увеличился ещё на 0,3 п.п.

Уровень долговой нагрузки домохозяйств не до конца отражает реальное положение заёмщиков, говорила весной 2019г. глава Банка России Эльвира Набиуллина. Она уточняла, что в статистике учитывается всё трудоспособное население страны, а не должники банков. «Если рассмотреть этот показатель только для тех, кто берёт кредиты, то им приходится направлять на погашение кредитов 43,9% своего дохода», - подчеркивала председатель ЦБ (цитата по «Прайм»).

К чему привела пандемия

В апреле-мае 2020г. часть заемщиков не могли вносить платежи по кредитам в срок, констатирует ЦБ. Основные причины - снижение доходов и невозможность посещения банковских офисов из-за введённого в России режима самоизоляции. Регулятор не раскрыл, какая доля клиентов допустила просрочку платежей.

«В течение первой половины апреля коэффициент выхода в первую просрочку по необеспеченным кредитам у большинства участников рынка показал рост в 1,3–1,5 раза по сравнению со значениями марта 2020 года», - говорится в обзоре. Это показатель, который банки используют для оперативного мониторинга, он отражает долю тех кредитов, по которым заёмщики должны были осуществить платёж, но не сделали этого вовремя, пояснил РБК представитель ЦБ. «Не все заёмщики, пропустившие платёж, будут показывать просрочку и дальше (часть клиентов смогут сами вернуться в график платежей, часть кредитов будет реструктурирована), но это определённый индикатор кредитного качества», - добавил он.

В апреле крупные банки и коллекторские агентства жаловались, что заёмщики стали чаще отказываться платить по кредитам. Участники рынка связывали это с кризисом и пандемией коронавируса. Тем не менее поведение клиентов пока несильно отразилось на банковских портфелях: по данным ЦБ, доля просроченной задолженности по розничным ссудам в апреле выросла на 0,1 п.п., до 4,6%. Ситуацию «сгладили» кредитные каникулы и другие программы поддержки заёмщиков, отмечали ранее опрошенные РБК эксперты.

Как указывает ЦБ, банки столкнулись с «беспрецедентным спросом на реструктуризацию кредитов». Объём задолженности по ссудам, которые попадают под кредитные каникулы по федеральному закону (106-ФЗ) регулятор оценивает в 7 трлн. руб.

«Ожидаемые масштабы реструктуризации в краткосрочный период могут оказать негативное влияние на ликвидность отдельных банков», - предупреждает регулятор. Чтобы снизить риски, он готов расширить перечень послаблений для кредитных организаций.

На что могут рассчитывать банки

ЦБ может позволить банкам распустить надбавки к капиталу, которые те формировали по необеспеченным потребкредитам в соответствии с установленными ЦБ коэффициентами риска, говорится в обзоре. Это высвободит 539 млрд. руб. и позволит кредиторам покрыть возможные убытки по ссудам.

Сумма соответствует 5,5% портфеля. Она значительно превышает денежный эффект от послаблений, которые уже давал регулятор.

В апреле ЦБ разрешил банкам распустить буфер, сформированный по ранее выданным ипотечным кредитам, - это высвободило 126 млрд. руб. «Мера была направлена как на компенсацию банкам потерь, понесённых в связи с реструктуризацией кредитов, так и на поддержку ипотечного кредитования», - указывает ЦБ. Из обзора следует, что роспуск буфера по потребкредитам не выльется в стимулирование необеспеченного кредитования.

Ещё 200 млрд. руб. свободного капитала банки получат за счёт перехода на стандарт «Базель 3,5» по ипотечным кредитам, рассчитывает ЦБ. Новый подход к оценке риска таких ссуд позволит снизить надбавки по некоторым классам активов, что приведёт к высвобождению капитала.

«В настоящий момент действуют послабления, которые позволяют не менять оценку финансового положения заемщиков. Мы дали эти послабления временно. Мы посмотрели, как меняется ситуация, и понимаем, что для каких-то заёмщиков ситуация сейчас может выглядеть не лучшим образом, но потом она может достаточно быстро выправиться. Поэтому риски, с которыми банки могут сейчас сталкиваться в отношении таких зёемщиков, они достаточно краткосрочные», - сказал журналистам первый зампред ЦБ Ксения Юдаева.

Пока эти послабления действуют, «трогать буферы нет смысла», добавила она, но в будущем регулятор, возможно, предпримет такие меры.

Банк России также предполагает, что участники рынка успеют подготовиться к ухудшению состояния портфелей. До 30 сентября для них действует отсрочка на формирование дополнительных резервов по реструктурированным кредитам: банки могут не ухудшать категорию качества таких активов.

По материалам АРБ со ссылкой на РБК

Прочитано 897 раз

Главная Горячая тема ДОЛГОВЫЕ ГИРИ ЗАЁМЩИКОВ
Яндекс.Метрика Top.Mail.Ru