ASPMedia24

Главная Интервью О «ФИНАНСОВОМ» РАЗУМЕ РОССИЯН
18 Сен 2015

О «ФИНАНСОВОМ» РАЗУМЕ РОССИЯН

inter 18092015 01Минфин РФ подготовил интервью с Андреем Боковым (Директор Департамента международных финансовых отношений министерства). Он уверен, что необходимо содействовать формированию у российских граждан разумного финансового поведения.

- Андрей Андреевич, кто может считать себя финансово грамотным человеком? Что он должен понимать, чем руководствоваться и что делать?

- В основу определения финансово грамотного человека заложены достаточно простые и понятные критерии. В их числе – ежемесячный учёт расходов в семье; жизнь по средствам, без излишних долгов; планирование финансовых средств на перспективу и готовность к непредвиденным обстоятельствам, наличие т.н. «подушки безопасности»; приобретение финансовых продуктов на основе осознанного выбора; способность ориентироваться в вопросах финансовой сферы.

- С учётом этих критериев как можно оценить уровень финансовой грамотности граждан нашей страны сегодня?

- В рамках Программы повышения финансовой грамотности населения, реализуемой Минфином России совместно со Всемирным банком, предусмотрено несколько исследований, ориентированных на общее понимание ситуации. Первое, базовое исследование уровня финансовой грамотности россиян, было проведено в сентябре 2012г. – на момент запуска проекта (чтобы знать, от чего мы отталкиваемся). Второе – проводится в этом году, когда мы находимся в середине пути. Оно покажет изменения, произошедшие за 2,5 года. Третье исследование мы планируем провести в конце Программы в 2018г., чтобы понять, насколько наши усилия оказались действенными.

Итоги первого исследования показали довольно невысокие результаты. Например, важность наличия «подушки безопасности» на случай чрезвычайных и кризисных жизненных ситуаций на тот момент осознавали только 32,3% реальных пользователей финансовых услуг из числа опрошенных, при этом 21,6% – люди с низкими доходами (менее 9 тыс. руб.) и 31,7% – со средними доходами (от 9 до 16,5 тыс. руб.). Знание основ финансовой арифметики показали 32,3% опрошенных школьников и 32,8% – граждане старше 18 лет. Понимание важности формирования добровольных накоплений для обеспечения старости продемонстрировали 27,3% опрошенных школьников и студентов, 29,7% граждан с низкими доходами, 43,4% людей со средними доходами.

Затруднительно сравнивать уровень финансовой грамотности россиян с жителями других государств, поскольку рейтинга стран по каким-то определённым показателям в этой области не существует. Отсутствует и чёткая корреляция между уровнем экономического развития, уровнем ВВП на душу населения и уровнем финансовой грамотности. Кроме того, каждая страна сталкивается со специфическими проблемами.

Например, в США, где повышением уровня финансовой грамотности занимаются с конца 1980-х годов. Так, 30% населения (выходцы из Латинской Америки и иммигранты из других стран) так слабо владеют английским языком, что не могут заполнить налоговую декларацию, и вынуждены прибегать к помощи специалистов или знакомых, чтобы вписать в анкету элементарные данные о себе.

Кроме того, не секрет, что ипотечный кризис в США, спровоцировавший цепь негативных событий в мировой экономике, не в последнюю очередь возник из-за того, что финансовый сектор при отсутствии достаточного регулирования буквально «впихивал» людям производные финансовые инструменты, а в силу недостаточно финансовой грамотности обыватели не осознавали рисков, связанных с ними.

Учитывая все это и выбирая сопоставимые проблемы, можно сказать, что наша страна по уровню финансовой грамотности не аутсайдер, но и до лидеров ей пока далеко.

Наши средние результаты по финансовой грамотности подтверждает ещё одно исследование, на данные которого вполне можно положиться.

Под эгидой ОЭСР (Организация экономического сотрудничества и развития, штаб-квартира – г.Париж, Франция – прим. «ASPmedia24») проводится международное исследованиеPISA – тест, оценивающий грамотность школьников и умение применять знания на практике. Россия принимает в нем участие с 2012г.

В том же 2012г. в это исследование впервые был включён раздел для школьников 14-15 лет, посвященный финансовой грамотности. Результаты наших школьников оказались строчкой ниже США, но выше таких стран как, Италия и Израиль. В лидеры вышли ребята из Австралии и Бельгии, а с преимуществом свыше 100 баллов победили школьники из Шанхая. (В испытаниях могли принимать участие не только представители стран, но и отдельных городов.)

Что ещё показало исследование применительно к нашим школьникам? У нас – и в этом значительное различие между нашей и западными экономиками – наблюдается большой разрыв в понимании финансовой тематики между школьниками-горожанами и сельскими ребятами. На Западе такой разрыв не превышает 10%, а иногда находится в пределах статистической погрешности. Ещё один характерный момент: задачи, требующие математического измерения, не вызывали у наших школьников больших затруднений. Но вот с заданиями, в которых нужно было аргументировать ответ или выбирать модель поведения в определенной ситуации, наши школьники справлялись слабее. Совсем плохой уровень финансовой грамотности продемонстрировали менее 10% наших ребят, большинство оказались на уровне ниже или чуть выше среднего и только 4% дали абсолютно правильные ответы.

- Реализация программы по повышению уровня финансовой грамотности населения достигла своего экватора. Что нового привнесено в неё с учётом современной ситуации в российской экономике и финансовой сфере?

- В Программе принимают участие 10 регионов, отобранных на конкурсной основе, выразивших желание принять участие ней в и подписавшие с Минфином России соответствующее соглашение. Тем не менее, все продукты и наработки Минфина, подготовленные для участников Программы, доступны всем субъектам РФ, в том числе и не участвующим в Программе. Таким образом, мы предполагаем, что со временем охват аудитории будет максимально широким.

В программе можно выделить несколько основных направлений.

Первое направление – информирование населения. Информационная программа будет запущена с октября этого года с использованием максимально широкого набора инструментов, в том числе СМИ, чтобы довести информацию, облегчающую понимание тех или иных финансовых вопросов до населения самых разных возрастных групп – от школьников и студентов нефинансовых вузов до пенсионеров. До настоящего времени такой комплексной стратегии информирования населения не было, а с учётом нынешней ситуации в экономике и в финансовой сфере она чрезвычайно важна.

И кризисные явления 2008-2009гг., и сегодняшнее положение дел свидетельствуют о том, что тема финансовой грамотности населения не является чем-то надуманным. События последних месяцев выявили ряд негативных тенденций, на которые мы в рамках Программы должны обратить особое внимание.

Проводилось несколько исследований, в результате которых выяснилось, что в кризисных условиях, когда уровень стабильно получаемого дохода имеет тенденцию к сокращению и когда особенно важно формировать «подушку безопасности», значительная доля населения вообще перестала сберегать средства. Примерно 40% россиян стремятся потратить всё, что заработали, приобрести товары, пока цены на них не изменились. Яркий пример тому – декабрьский ажиотаж в магазинах и январский всплеск предложений в интернете о продаже новой бытовой техники по сниженным ценам.

Этот пример иллюстрирует, насколько важная задача стоит перед нашей программой – донести до широкой аудитории понимание необходимости ответственного управления собственными финансовыми ресурсами, а также разъяснить те риски, которые люди могут понести, вкладываясь в те или иные финансовые инструменты или используя предложения участников финансового рынка.

Ещё одна негативная тенденция нынешнего периода – рост объёма кредитования в микрофинансовых организациях. Это свидетельствует о том, что люди, привыкшие к определённому уровню жизни, стремясь его поддержать и в условиях кризиса, прибегают к различным займам. О значительном росте закредитованности говорит тот факт, что по разным оценкам от10 до 20% населения имеют 5 и более кредитов одновременно. Причём активно нарастает тенденция, когда погашение одного кредита идёт за счёт привлечения нового и на более жёстких условиях. Решения о таких действиях принимаются без анализа ситуации и тех последствий, к которым эти действия могут привести.

В условиях повышенной социальной напряжённости в регионах нужно минимизировать подобные негативные явления. Это – дополнительная задача для нашей программы в контексте кризисной ситуации.

Безусловно, решить её поможет ещё одно направление Программы –защита прав потребителей финансовых услуг, работа по которому идёт активно, в том числе благодаря участию в ней коллег из Роспотребнадзора.

Мы в Минфине тщательно проанализировали проблемы, с которыми сталкивается население в этой сфере. Согласно соцопросам, проводившимся в рамках проекта, 60% опрошенных считают, что в тот или иной момент времени их права как потребителей финансовых услуг были нарушены в результате разного рода сделок. При этом они не обращались за возмещением понесённого материального или морального ущерба, во-первых, из-за незнания механизмов и процедур, которые могут быть использованы в такой ситуации, а, во-вторых, потому что считают, что в споре с банком или другой финансовой организацией у них нет шансов выиграть судебное разбирательство, а значит, они лишь понесут дополнительные финансовые потери.

В связи с этим одна из принципиальных задач – информировать население о тех правах, которые есть у каждого гражданина в этой области, и о механизмах, к которым ему следует прибегать для защиты своих прав.

С сентября текущего года по линии Роспотребнадзора будет проводиться широкая информационная кампания, для которой мы вместе с коллегами из этого ведомства подготовили специальные пособия. Они изданы крупными тиражами, в ближайшее время поступят во все регионы и будут доступны всем в территориальных учреждениях Роспотребнадзора.

В начале следующего года во многих городах планируется открытие специальных информационных киосков, в которых бесплатно в режиме online можно будет получить необходимую информацию, касающуюся финансовых вопросов с отсылкой к нормативным документам.

Наконец, ещё одна новация – это круглосуточная «горячая линия» Роспотребнадзора, которая должна быть запущена в ближайшее время, куда можно будет позвонить в любое время, чтобы получить профессиональную консультацию по финансовым вопросам.

Такое информационное обеспечение очень важно. Несколько регионов, участвующих в проекте, провели опросы на улицах своих столиц и в более мелких городах, которые показали, что люди самого разного возраста и социальных групп заинтересованы в финансовой информации, но не знают, где её получить, не слышали ни о Программе в целом, ни о курсах повышения финансовой грамотности.

Ещё одно направление нашей программы – образовательное. Сейчас мы можем констатировать, что в рамках проекта практически завершена подготовка всех образовательных курсов и материалов, создание которых было для нас одной из принципиальных целей.

Теперь есть пособия для преподавателей нефинансовых вузов и специальностей, есть – для населения в трудоспособном возрасте, есть – для людей, перешагнувших этот порог.

С учётом нашей практики работы с регионами мы постарались обеспечить подход, при котором в Программе для каждого субъекта РФ отразилась бы его специфика. Так, например, в Калининградской области проживает много военных пенсионеров – людей, находящихся в самом активном трудовом возрасте (45-50 лет), но при этом не очень адаптированных к гражданской жизни. С коллегами из Калининграда мы организовали специальную программу для этой категории граждан. Её цель – показать не только возможности использования различных финансовых продуктов для обретения своего места в жизни, но и те риски, которые могут возникнуть, если использовать эти продукты, не имея конкретного плана дальнейших действий.

Для других регионов, где значительную долю составляет сельское население, ведущее фермерское хозяйство, подготовлены программы, учитывающие специфику именно такой деятельности. То есть, образовательные материалы мы готовили, стараясь максимально широко охватить ими все слои населения страны.

Ещё один важный итог проделанной нами работы – впервые в мировой практике мы подготовили учебный курс финансовой грамотности для школьников 2-11 классов. Он включает в себя и учебники для каждого года обучения, и методики преподавания, и пособия для родителей, поскольку дети дома хотят получить дополнительную информацию, а родители далеко не всегда могут дать квалифицированные пояснения.

Международный опыт показывает, что вместе с детьми обучаются и родители. Поэтому мы предполагаем за счёт такой схемы образования существенно расширить круг граждан, вовлечённых в процесс повышения финансовой грамотности.
Курс имеет 3 специализации – один для общеобразовательной школы, другой –  для учреждений начального профессионального образования, третий – для воспитанников детских домов,– как мы считаем, одной из наиболее уязвимых категорий граждан.

В течение 2 месяцев, начиная с сентября, курс пройдёт апробацию в 5 регионах в учебных заведениях всех трёх типов, причём не только в региональных столицах, но и в небольших городах и посёлках. Мы соберём отзывы преподавателей, родителей, учеников, доработаем курс с учётом этих репрезентативных комментариев, и в будущем году он будет готов к использованию во всех регионах. Права на него принадлежат Минфину, но он будет находиться в открытом доступе, и все заинтересованные субъекты РФ смогут воспользоваться им абсолютно бесплатно.

5 регионов, где будет проводиться апробация курса повышения уровня финансовой грамотности для школьников, выбраны из числа субъектов РФ, которые участвуют в программе Минфина. Это облегчает нам задачу, поскольку в каждом из них есть кураторы, которые смогут на должном уровне и более эффективно обеспечить на местах проведение такой апробации.

Для преподавателей организованы специальные курсы повышения квалификации. А для преподавателей из тех регионов, которые пока не участвуют в проекте, предусмотрено в будущем создание федерального и региональных методических центров, где будут проходить подготовку школьные и вузовские педагоги, а также все те, кто захочет организовать соответствующие курсы на рабочих местах. Услуги в этих центрах будут оказываться на бесплатной основе.

- Минфин уже анонсировал подготовку национальной Стратегии финансовой грамотности. Расскажите, пожалуйста, как продвигается работа над этим документом.

- Мы планируем завершить работу в первой половине следующего года. В разработку этого документа мы старались максимально широко вовлечь все заинтересованные стороны – и представителей федеральных органов исполнительной власти, и Банка России, и профессионального сообщества и научно-педагогических кругов (например, свою заинтересованность в участии выразили сотрудники экономического факультета МГУ).

В настоящее время более 50 стран либо уже имеют такую стратегию и её реализуют (а некоторые уже выпускают вторую, обновленную версию), либо, как Россия, находятся в стадии её разработки и принятия.

Национальная стратегия – это рамочный документ, который обозначает главные проблемы в области финансовой грамотности, стоящие перед обществом, формулирует основные подходы к их решению, определяет основные инструменты реализации Программы, которые будут задействованы на 4- 5-летнюю перспективу.

Работа над этим документом – один из приоритетов нашей деятельности на ближайшие месяцы.

- На какой максимальный результат работы Минфина в области финансовой грамотности можно рассчитывать?

- Мы считаем, что, во-первых, рост финансовой грамотности будет содействовать формированию у российских граждан разумного финансового поведения, повысит личную ответственность по финансовым обязательствам, снизит риски возникновения социальной напряжённости, позволит расширить возможности граждан по более эффективному использованию финансовых услуг, приведёт к постепенному снижению рисков излишней личной задолженности граждан по потребительскому кредиту и т.д.

Во-вторых, наша Программа завершается в 2018г., но работа в этом направлении должна продолжаться, так как жизнь не стоит на месте. По мере того, как появляются новые финансовые инструменты, а, соответственно, и новые риски, мы должны научить людей их избегать или минимизировать. Поэтому необходимо принятие на федеральном уровне Национальной стратегии финансовой грамотности, в рамках которой будет проводиться и просветительская, и информационная работа в дальнейшем.

Цель нашей просветительской работы – упрочение благополучия граждан России за счёт такого ресурса, как всемерное распространение финансовой грамотности среди потребителей финансовых услуг. Её успех зависит не только от работы Минфина в этом направлении, но также и от вовлечения в эту деятельность новых участников – представителей Центрального Банка, банковского сообщества и других участников финансового рынка, общественных организаций и т.д.

Прочитано 560 раз

Главная Интервью О «ФИНАНСОВОМ» РАЗУМЕ РОССИЯН
Яндекс.Метрика Top.Mail.Ru